Mange pensjonister ser fram til å kunne senke skuldrene og nyte sitt nye liv. Andre er mer usikker på hvordan de vil takle pensjonistlivet. Det som er sikkert er at alle må finne sin egen vei. Kanskje du vil bruke mer tid med barnebarna, dra på langtidsferie til Spania, gå lange turer i marka eller ta opp gamle hobbyer. Uansett hva du har lyst til å gjøre, må det økonomiske grunnlaget være i orden. Og det kan være en utfordring. De fleste opplever at inntektene blir redusert og at de må tære på oppsparte midler. Det betyr ikke at drømmene blir uoppnåelige, men de må kanskje justeres og tilpasses en ny økonomisk hverdag. Formålet med denne boken er å være en støtte i denne prosessen.
Skap god balanse mellom inntekter og utgifter
Først bør du skaffe deg god oversikt over egen økonomi. Hvor stor blir pensjonen, hvor god avkastning får du på sparepengene og hvor mye av oppsparte midler kan du bruke hvert år? Det er ikke nødvendig med kompliserte budsjetter, men det er viktig å sette noen grenser. Og du bør planlegge for hele pensjonstiden – ikke bare de første årene.
Forbruket kan ofte reduseres uten å senke livskvaliteten. Denne boka skal hjelpe deg til å ta gode beslutninger og utnytte de mulighetene som eksisterer. Spesielt er det mye å spare på utgiftsposter som renter, avdrag, energi, forsikringer, telefon, media og ferieturer. Her er det store prisforskjeller. Men du kan også spare penger på det daglige forbruket. Nøkkelen er større bevissthet om egne valg og gode kunnskaper om markedet. Kapittel 1 viser hvordan utgiftene kan reduseres - med mange nyttige lenker til internett.
Bør det lånes til daglig forbruk?
Dersom pensjonen og sparekapitalen ikke strekker til, er det mulig å låne penger til daglig forbruk. Dette blir gjennomgått i kapittel 2. Her er det lett å trå feil. Ender du opp med dyre og kortsiktige lån, kan resultatet bli stress og økonomiske bekymringer. Denne boka gir deg enkle tips for å unngå slike situasjoner. Samtidig har mange god sikkerhet i egen bolig. Da kan du vurdere om et lån kan brukes til å skaffe deg et bedre liv som pensjonist. Kanskje du må velge mellom bokvalitet og livskvalitet? Eller tenke over hvor mye som skal gå til arvingene og hvor mye du skal bruke selv? Dette er ikke lette spørsmål – så det gjelder å ta noen kloke valg. Kunnskap om lånetilbud og lånebetingelser kommer godt med i denne prosessen.
Hvor bør sparepengen plasseres?
For pensjonister er rentene en viktig del av inntektsgrunnlaget. Dersom du har ledige sparemidler, er det derfor viktig å finne gode plasseringer. Det enkleste er å sette pengene i banken. I så fall er det lurt å velge en god bank – og det er enda lurere å bruke flere banker. Da kan du flytte pengene mellom bankene og hele tiden sørge for å få best mulig avkastning. Samtidig er det viktig å vite om alternative plasseringer som kan gi enda bedre avkastning. Dette gjelder spesielt rentefond som har lav risiko og til dels god avkastning. Aksjefond er også mulig. Spørsmålet er hvor stor risiko du ønsker å ta. Noen liker å arbeide aktivt med forvaltning av egne midler. De synes det er spennende å ta risiko og følger med på børsen hver dag. Andre mister nattesøvnen når aksjekursen synker. Da er det kanskje best å sette pengene i banken. Høy avkastning er ikke alt her i livet og gir ikke nødvendigvis høyere livskvalitet. Kapittel 3 viser ulike muligheter for å plassere ledige sparemidler og viser hvordan du på en enkel måte kan ta fornuftige valg.
Hvor mye skatt må betales?
Selv om pensjonsinntekter beskattes lavere enn lønnsinntekter, er det mange som overvurderer forskjellen. Skattetrekket gir heller ikke noe godt bilde av hvor mye skatt du skal betale av pensjonen. Det inkluderer både skatt av renteinntekter og formueskatt. Formålet med kapittel 4 er å vise hvordan skatten beregnes for pensjonister. Så kan du selv finne ut hvor stor skatten blir. Alle fradragsmulighetene blir gjennomgått. Hvor mye skatt som må betales på ekstrainntekter – enten det er lønn eller leieinntekter fra egen bolig, blir også viet plass.
Hvordan fungerer pensjonssystemene?
Pensjonister vet som regel hvor mye de har i pensjon. Likevel er det greit med en viss innsikt i pensjonsreglene. Det gjelder spesielt hvordan pensjonen reguleres, hvor mye som kan tjenes ekstra uten avkortning, reglene for etterlattepensjon og effekten av å komme på sykehjem. Hva skjer med pensjonen når en av ektefellene faller fra? Hvor stor blir etterlattepensjonen fra folketrygden, hvordan påvirkes tjenestepensjonen og hvilke muligheter har den gjenlevende til å dekke sine utgifter?
For de om ikke har blitt pensjonister er det ofte uklart hva de vil få i pensjon. Og de må ta mange beslutninger som påvirker framtidige pensjonsutbetalinger. Dette gjelder tidspunkt for uttak av alderspensjon, skifte av jobb, endring av stillingsprosent, tidspunkt for uttak av AFP, hvordan pensjonskapitalen skal investeres (for ansatte i privat sektor) og tidspunkt for pensjonering. Beslutningene er mange og konsekvensene er store. Pensjonssystemene i Norge er under endring og det er ikke lett å skaffe seg god oversikt. I kapittel 5 gjennomgås både pensjon fra folketrygden, tjenestepensjon og etterlattepensjon. Avtalefestet pensjon (AFP) blir også grundig forklart både for offentlig og privat sektor. Formålet er å gi svar på de viktigste spørsmålene knyttet til pensjon.
Hvordan er arvereglene?
Som pensjonist er det vanskelig å unngå spørsmål om arv eller gave. Det viktigste spørsmålet er kanskje hvordan oppsparte midler skal fordeles mellom eget forbruk og neste generasjon. Noen ønsker å bruke alt på seg selv, mens andre er opptatt av å gi barna en god buffer gjennom arv. Og atter andre ønsker å støtte sine barn mens de selv lever – for eksempel når de skal inn på boligmarkedet. Dette er viktige spørsmål som får stor betydning for ditt liv som pensjonist. Og hva skjer når ektefellen eller samboeren faller fra? Skal den gjenlevende sitte i uskiftet bo eller skal en del av boet skiftes mot egne barn? Hvordan kan den gjenlevende sikres best mulig?
Når du blir pensjonist, bør du tenke gjennom slike spørsmål – like godt først som sist. Arveloven setter begrensninger, men gir også store muligheter. I kapittel 6 blir de viktigste reglene i arveloven gjennomgått med vekt på å vise hvilken frihet du har til å påvirke hvordan arven skal fordeles mellom ektefelle/samboer og slektninger. Pensjonslivet handler om mye annet enn økonomi. Og livet er som regel best når du slipper å tenke på økonomi i det hele tatt. Men det krever at du vet hvor mye du har å rutte med og at du setter næring eller tæring – uten å tenke så mye over det. Dersom økonomien tar for stor plass, har du sannsynligvis fått et problem. Og da mister du lett den energien du trenger for å skaffe deg et godt liv som pensjonist. Formålet med boken er derfor ikke å sette økonomien i sentrum. Det er å hjelpe deg med å ta gode beslutninger slik at du kan leve ut dine drømmer når du forlater arbeidslivet.
Ingen kommentarer:
Legg inn en kommentar